针对存折贷款能否拿回存折的问题，可依据《中华人民共和国商业银行法》及相关规定分析其法律依据。
根据《中华人民共和国商业银行法》第三条，商业银行可经营吸收公众存款、发放贷款等业务，其中贷款业务包含质押贷款类型。若用户以存折内的存款作为质押物办理贷款，依据《民法典》第四百二十五条“为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿”，银行作为质权人需占有质押物（存折），此时无法拿回；若存折仅为资产证明未质押，银行无占有依据，可拿回。结论：是否能拿回取决于存折是否被质押。
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存折贷款中若处理不当，可能会产生一些法律风险，以下为您列举并举例说明，帮助您提前防范。
1. 质押物被处置的风险：若您以存折作为质押物办理贷款，到期未按时还款，银行有权依据《民法典》质权相关规定处置质押的存款。例如：您用10万元定期存折质押贷款8万元，贷款到期后无力偿还，银行可直接从存折中扣除8万元本金及利息，剩余资金才返还给您，导致您的存款被动减少。
2. 违约赔偿风险：若贷款合同约定存折为质押物，您擅自取回或补办存折，可能被银行认定为违约，需承担违约责任。例如：您在贷款存续期内偷偷补办存折并取走存款，银行发现后可要求您立即偿还全部贷款，并按合同约定支付违约金（通常为贷款金额的5%-10%）。
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在存折贷款过程中，部分用户可能因操作不当导致无法顺利拿回存折或产生其他问题，以下是常见的错误操作行为。
1. 忽视贷款合同条款：未仔细阅读合同中关于“质押物”的约定，误以为存折仅为证明材料随意签署，导致后续无法取回存折，影响日常用款。
2. 未及时挂失被盗/遗失的质押存折：若质押的存折被盗或遗失，未第一时间向银行挂失并说明质押情况，可能因他人冒用导致贷款风险，同时银行可能要求您承担额外的担保责任。
3. 擅自补办存折：在存折被银行质押的情况下，未告知银行便自行到柜台补办新存折，可能被银行认定为违约，甚至影响贷款的正常还款，触发违约责任。
若您已出现上述错误操作或对存折状态存疑，建议及时向专业律师咨询，避免风险扩大。
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存折贷款能否拿回存折，除了常规情况外，还存在一些特殊情况或例外情形，会对处理结果产生影响。
1. 存折内存款为唯一生活保障：若您的存折是低保金、养老金等唯一生活来源的账户，且被用于质押贷款，根据《商业银行法》第二十九条“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则”，部分银行会基于人道主义考虑，同意您取回存折但冻结对应贷款金额的存款，此时您可持有存折但无法支取质押部分的资金，仅能使用未质押的余额。
2. 银行系统升级导致质押信息遗漏：若银行系统升级时误将您的质押存折标记为“未质押”，您可能在不知情的情况下取回存折，但后续银行发现后会要求您返还，若您已使用存折内的资金，可能引发资金纠纷，需配合银行补充质押手续或偿还对应款项。
3. 贷款提前结清：若您提前偿还全部贷款本息，无论存折是否被质押，根据贷款合同约定，银行需解除质押并返还存折，此时可直接拿回，这是常规质押情形的例外，提前结清可终止银行的质权。

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